3Что случилось с нашим страхованием за 20 рыночных лет? Вместо двух государственных компаний появились сотни частных, но большинство населения от этого только потеряло. Тысячи и тысячи людей годами обивают пороги страховщиков и судятся, добиваясь справедливости. Кроме выплат Госстрах СССР выделял большие деньги на строительство пожарных депо и водоемов, других предупредительных мероприятий. Куда теперь уходят эти деньги и почему государство вынуждено из бюджета помогать погорельцам, жертвам стихии и катастроф, непонятно. Очевидно, приватизация Госстраха привела не только к потере значительных средств, но и, вопреки ожиданиям, понизила эффективность управления компанией.
Хочется верить, что обнадеживающие слова руководства страны о необходимости развития страховой отрасли, сказанные после массовых пожаров, получат практическое продолжение и дадут реальный результат. По мнению одного из руководителей бывшего Госстраха СССР Н.Ф.Галагузы (там он проработал 20 лет и столько же – на страховом рынке), «страхование не должно быть инструментом стяжательства или наживы». Он считает, что «если ты как руководитель допустил ситуацию, когда страхователь не может получить положенное ему возмещение, то ты должен заплатить из своего кармана». Невозможно не согласиться с этим патриархом страхования.
Еще восемь лет назад контрольный пакет акций Росгосстраха оказался в частных руках. Уже с этого времени компанию нельзя именовать государственной. В сентябре 2010 года Госстрах окончательно расстался с государством (журнал «Русский полис». №9, 2010. С. 10). На этом можно было бы поставить точку в длительной приватизации Госстраха, если бы не одно но: до сих пор на агентствах компании можно встретить старые вывески, которыми компания продолжает вводить людей в заблуждение, – частное выдается за государственное.
Какой же вред наносит такая вывеска и кому?
Россияне с трудом привыкают к рынку. В нашем сознании само определение «государственная» по-прежнему воспринимается как «надежная». Притом в широком потребительском смысле этого слова. Речь идет не только об устойчивости компании. Потребителю не важно, обанкротилась она или просто обманывает его. Человек, недостаточно компетентный в финансовых тонкостях, но привыкший доверять государству, именно в этом названии – «государственная» – хочет видеть своего защитника.
На деле «защитник» совсем не тот, за кого его принимают. Жалоб на Росгосстрах не меньше, чем на другие частные компании. Так, если в 2010 году каждое пятое (20%) судебное решение по взысканию с компаний страхового возмещения (из числа полученных нами) приходилось на Росгосстрах и это примерно соответствовало его доле на страховом рынке края, то в 2011 году процент жалоб вырос до 35%. Взысканная судами сумма вдвое больше, чем выплачено добровольно.
Предвижу вопрос: можно ли сравнивать эту крупнейшую компанию с другими страховщиками? Отвечаю: да, можно. Кто, как не она, бывшая государственная компания, должна подавать пример социальной ответственности страхового бизнеса, уважения к клиенту. А что мы видим? По данным инспекции страхового надзора, уровень выплат в десятке крупнейших компаний России в 2010 году (без обязательного медицинского страхования) составил 56% от суммы страховых премий (сборов), в Росгосстрахе – 51%; в 2011 году ТОП-10 выплатил 51%, а Росгосстрах – 47%.
Весной 2010 года в соответствии с поправкой о прямом возмещении убытков по ОСАГО (ПВУ) потерпевший Г.В. Иванов обратился за выплатой в «свой» Росгосстрах. Компания возместила ему треть убытков, а в суде объявила себя ненадлежащим ответчиком. Удивительно, но суды, вплоть до Верховного суда России, вопреки Закону об ОСАГО отказали потерпевшему во взыскании со страховщика оставшейся суммы ущерба. По сути дела, судебная власть как бы отменила поправку к Закону. На второй год судебных тяжб Иванов вынужден был обратиться в другой суд, который взыскал оставшуюся сумму убытков с другой компании. С нее же взысканы и судебные издержки (за что?). Таким образом, за недоплату одной компании пострадала другая.
Примеру Росгосстраха последовали и другие недобросовестные компании, а суды разделились: одни придерживаются поправки о ПВУ, другие – нет. Потерпевшим же эта поправка приносит дополнительные трудности вместо облегчения. Не зная этого, в 2010–2011 годах (поправка действует с марта 2009 г.) около миллиона потерпевших в ДТП автовладельцев нашей страны попытались воспользоваться этой поправкой. Из них каждый четвертый обратился в Росгосстрах. В результате за два года эта компания выплатила «своим» клиентам на 445 миллионов рублей меньше, чем получила компенсации за ПВУ от других компаний. Пока одни компании обогащаются за счет других, сотни тысяч потерпевших мотаются по судам в поисках справедливости. К сожалению, из-за слабого освещения проблемы, неосведомленности населения поток людей, поверивших этой поправке к Закону об ОСАГО, растет (по данным инспекции страхового надзора, которая с прошлого года действует в составе Федеральной службы по финансовым рынкам).
ОСАГО – дело рискованное, но сугубо добровольное. И Росгосстрах промышляет им не без помощи пресловутой вывески и в основном за счет простых людей. Доля ОСАГО в общем объеме страховых услуг Росгосстраха за 2011 год – 38%, что вдвое превышает среднюю долю ОСАГО в других компаниях. Словами «простых людей» хочу подчеркнуть, что такой вывеской обычно обманываются самые незащищенные, малообеспеченные слои населения, проще сказать, работяги, которые, кроме ОСАГО, ничего не страхуют. Жаль, что в последнее время мы как-то подзабыли, что именно они выращивают хлеб, строят дома, добывают полезные ископаемые. И мы обязаны их уважать и говорить им правду.
Последнее повышение стоимости ОСАГО, на наш взгляд, ничем не оправдано. Уровень страховых выплат и так низок. Притом если за 2010 год по России он составил 53% (без обязательного медицинского страхования), по краю – 50% (?!), то в 2011 году он стал еще ниже: по России – 46%, а по краю всего 40% (?!). Но кому-то и этого мало, и они толкнули правительство на этот непопулярный шаг. В нашем крае повышение коснулось в основном владельцев машин с мощностью моторов от 50 до 100 лошадиных сил («москвичи», «жигули» и др.), а также жителей «прочих городов и населенных пунктов». В чьих же интересах это сделано? Больше всех, конечно, получит все та же крупнейшая компания с огромной долей ОСАГО в портфеле. Нетрудно догадаться, о ком идет речь.
О неблаговидной роли Росгосстраха при страховании ОСАГО после вступления в силу Закона о техосмотре (с 1 января 2012 г.) пишет журнал «Русский полис» (№12-1, январь 2012 г.) в статье «То техосмотр, то золотуха». При попустительстве госчиновников эта компания монопольно получила новые бланки техосмотра, используя их для привлечения клиентов. В результате проиграли все – и страхователи, и государство, и страховой рынок, а техосмотр превратился в простую формальность.
Чрезмерно завышенные цены на обязательное страхование опасных производственных объектов (ОПО) в соответствии с новым законом с 1января 2012 года способствуют НЕОПРАВДАННОМУ изъятию денежных средств у предприятий, еще большему снижению уровня страховых выплат, и главное – еще большему РАСЦВЕТУ КОРРУПЦИИ. Уровень выплат по ОПО в соответствии с прежним законом в 2011 году составил всего 10%. Теперь же вместо трех тысяч рублей предприятие за маленькую газовую котельную вынуждено платить двадцать, если не 50 тысяч. Выплаты вырастут меньше. Чиновники всех мастей потирают руки и лихорадочно «рекомендуют» зависящим от них предприятиям страховаться в «своих» компаниях. На вопрос, почему рекомендуется Росгосстрах, чиновник на условиях анонимности ответил: «Он же государственный». Так что голыми руками его не возьмешь.
В этой связи интересно узнать, зачем и за что тогдашний премьер-министр (ныне известный оппозиционер) Михаил Касьянов оставил в 2003 году в руках государства акции Росгосстраха? Не затем ли, чтобы дать проданному монополисту лазейку для массового оболванивания людей? Попытка Касьянова в Госдуме объяснить это решение интересами государства вызвала тогда у депутатов и экспертов лишь недоумение. В тот же день глава Счетной палаты РФ Сергей Степашин выступил с жесткой критикой правительства. «Я считал бы неразумным для государства терять значительные средства, которые оно может получить от продажи акций ОАО «Росгосстрах», – заявил Степашин («Независимая газета». 16 июня 2003 г.). И вот финал, подтверждающий его слова. При цене компании 8,3 миллиарда долларов (около 250 млрд рублей) 13,1% ее акций проданы всего за 8,7 миллиарда рублей (журнал «Русский полис». №9, 2010). Если 8 лет назад была допущена ошибка, как это было в лихие 90-е годы, когда за взятки и за бесценок распродавалось государственное имущество, то почему эту ошибку до сих пор не исправили, и Росгосстрах во вред рынку незаконно продолжает называться государственным? Где те депутаты Госдумы, где те эксперты, почему, в конце концов, молчит многоуважаемый глава Счетной палаты? Или чиновник, который готовил то ущербное для народа решение, до сих пор в силе и так высоко сидит?
В заключение следует подчеркнуть, что у нашей общественной правозащитной организации нет предвзятого отношения ни к одной из компаний, в том числе и к Росгосстраху. Истины мы добиваемся только для того, чтобы страхование было всеобщим, а полисы были надежны в полном смысле слова. Мы не боремся с производителями товаров и услуг, мы защищаем интересы граждан…
Юрий СЮСИН,
вице-президент, председатель Комитета общественного контроля Краснодарской краевой ассоциации по защите прав потребителей
